As duas formas mais comuns de amortização juros aceitas na maioria dos contratos de financiamentos, são: tabela Price e Sac, tratando-se de juros compostos. Porém, nas análises de refinanciamento ou revisional de juros são utilizados como comparativo os sistemas lineares simples em mais dois métodos.
Métodos de Cálculo de Juros:
Tabela Price (sistema francês de amortização): As prestações calculadas neste sistema são constantes. Cada prestação é composta de uma cota de amortização e juros, que variam em sentido inverso ao longo do prazo de financiamento. A prestação inicial tende a ser menor, é só é aumentada em razão da aplicação da TR. Outro ponto importante a destacar, é que só se percebe a diminuição do Saldo Devedor, com aproximadamente 50% das
prestações pagas. Já o SAC (sistema de amortização constante): Trata-se do sistema atualmente mais utilizado pelos bancos. Ao longo do prazo a amortização é constante, reduzindo o principal. Como os juros são calculados com base no principal, este tende a ser decrescente. Assim, neste sistema a parcela inicial é maior, porém decresce ao longo do prazo. O Saldo devedor decresce a partir do 1º pagamento das prestações. Na eliminação de Gauss (ou método de escalonamento) é um algoritmo para se resolver sistemas de equações lineares. Este método consiste em aplicar sucessivas operações elementares em um sistema linear, para o transformar num sistema de mais fácil resolução, tendo este as mesmas soluções que o original. E no método de simples não ocorre a capitalização composta dos juros. Os saldos mensais não quitados pela prestação não são incorporados à base de cálculo dos juros do mês subsequente. Durante todo o financiamento os juros são mensalmente apropriados somente sobre os saldos mensais de capital.
Link para download: Planilha Tabela PRICE, SAC e GAUSS
Para facilitar o processo de controle de empréstimo e financiamento, segue o tutorial.
Inserir o valor total do empréstimo, seja ele, um imóvel, veículo, dinheiro em espécie, etc.
Informe a data do contrato, conforme assinatura e negociação com a financeira;
Número de meses de carência para início do pagamento das parcelas do empréstimo;
Este campo é referente ao juros praticado pela financeira, atente-se para informar o juros MENSAL do empréstimo;
Preencha o número de parcelas, afim de apurar o total dos meses decorrentes do financiamento;
Escolha outras tabelas para efetuar o comparativo de amortização de jutos. Lembre-se que a última parcela deve amortizar totalmente do valor do empréstimo, portanto confira se a linha do último período está zerada.
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